Att spara till pensionen är en av de viktigaste ekonomiska besluten du kan göra för att säkerställa en trygg framtid. Det svenska pensionssystemet består av tre delar: allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. För att uppnå en bekväm pensionsålder är det viktigt att förstå hur dessa delar samverkar och hur du kan komplettera med eget sparande.
Allmän pension – Grunden i pensionssystemet
Den allmänna pensionen består av inkomstpension och premiepension. Dessa delar finansieras via inkomstskatten och sätts av automatiskt varje gång du arbetar och betalar skatt. Allmän pension utgör en bas, men för de flesta räcker det inte för att bibehålla samma levnadsstandard som under arbetslivet.
Inkomstpension och premiepension
Inkomstpensionen utgör den största delen av din allmänna pension. Varje år avsätts 16 % av din inkomst till inkomstpensionen, som sedan fördelas till dagens pensionärer. Premiepensionen är den del som du själv kan påverka genom att välja fonder. Här avsätts 2,5 % av din inkomst, och du har möjlighet att välja hur dessa pengar ska placeras.
Exempel: Om du har en årsinkomst på 400 000 kr avsätts 16 % (64 000 kr) till inkomstpensionen och 2,5 % (10 000 kr) till premiepensionen.
Tips: Maxa din premiepension
För att maximera din premiepension bör du regelbundet se över dina fondval och anpassa dem efter din riskvilja och marknadsförhållanden. Om du inte vill välja fonder själv kan AP7 Såfa vara ett bra alternativ, eftersom den anpassar risken efter din ålder.
Proaktivt tips: Sätt en påminnelse varje år för att se över dina fondval i premiepensionen. Det tar bara några minuter men kan göra stor skillnad över tid.
Tjänstepension – Ett viktigt komplement
För de flesta svenskar utgör tjänstepensionen en viktig del av den totala pensionen. Tjänstepensionen är en pensionsförmån som betalas in av din arbetsgivare och kompletterar den allmänna pensionen. Om du arbetar på ett företag med kollektivavtal omfattas du sannolikt av en kollektivavtalad tjänstepension.
Kollektivavtalad och individuell tjänstepension
Om du omfattas av kollektivavtal har du en avtalad tjänstepension som din arbetsgivare betalar in. Om du inte omfattas av kollektivavtal kan du ha en individuell tjänstepension, där du själv eller din arbetsgivare avtalar om villkoren. Tjänstepensionen utgör ett viktigt tillskott till din totala pension.
Exempel: Om du har en månadslön på 35 000 kr och din arbetsgivare sätter av 4,5 % av din lön till tjänstepensionen innebär det att 1 575 kr sätts av varje månad till din tjänstepension.
Tips: Förhandla om din tjänstepension
Även om du arbetar på ett företag utan kollektivavtal kan du förhandla om tjänstepension som en del av ditt anställningspaket. Många arbetsgivare är villiga att diskutera detta, särskilt om du har specifika krav eller önskemål.
Proaktivt tips: Ta upp frågan om tjänstepension vid anställningsintervjun eller löneförhandling – det kan vara ett viktigt förhandlingsverktyg.
Privat pensionssparande – Din nyckel till en bekväm pension
För att säkerställa att du har tillräckligt med pengar att leva på när du går i pension är det viktigt att spara privat. Privat pensionssparande kan hjälpa dig att fylla ut eventuella luckor mellan din allmänna pension och tjänstepension.
När ska du börja spara?
Ju tidigare du börjar spara, desto större fördel har du av ränta på ränta-effekten. Genom att börja spara tidigt behöver du inte spara lika mycket varje månad som om du börjar senare.
Exempel: Malin börjar spara 700 kr i månaden till sin pension när hon är 25 år. Hon sparar i 15 år och slutar sedan, vilket innebär att hon totalt har sparat 126 000 kr. Johan börjar spara 700 kr i månaden när han fyller 40 och fortsätter tills han fyller 65 år, vilket innebär att han totalt sparar 210 000 kr. Trots att Johan har sparat mer pengar totalt sett, har Malin tack vare ränta på ränta-effekten fått en liknande eller högre summa till sin pension.
Hur mycket bör du spara?
Hur mycket du bör spara beror på din privatekonomi och dina framtida mål. Det kan vara bra att sätta upp ett automatiskt månadssparande för att se till att du regelbundet avsätter pengar till din pension.
Proaktivt tips: Sätt upp ett månadssparande med automatisk överföring. Börja med en summa du känner dig bekväm med, och justera beloppet uppåt när din ekonomi tillåter det.
Vilket konto ska du använda?
För privat pensionssparande kan du använda ett investeringssparkonto (ISK), en kapitalförsäkring eller ett aktie- och fondkonto. ISK har blivit populärt eftersom det erbjuder skattefördelar och enkel administration.
Exempel: Genom att spara 1 000 kr i månaden i ett ISK med en genomsnittlig avkastning på 7 % per år kan du bygga upp ett betydande kapital över tid.
Proaktivt tips: Använd en sparkalkylator för att beräkna hur mycket du behöver spara varje månad för att nå ditt pensionsmål.
Att tänka på vid pensionssparande
Placeringar och risknivå
När du sparar till pensionen är det viktigt att anpassa din risknivå efter hur lång tid du har kvar till pensionen. Om du har många år kvar kan du ta högre risk och investera i aktier eller aktiefonder för att få högre avkastning. När du närmar dig pensionen kan det vara klokt att sänka risken och istället välja räntefonder eller sparkonto.
Proaktivt tips: Granska din portfölj en gång per år och justera risknivån efter din ålder och marknadsutvecklingen.
Ränta på ränta-effekten – Fördelarna med att börja spara tidigt
En av de största fördelarna med att börja spara tidigt är att du kan dra nytta av ränta på ränta-effekten, där avkastningen på ditt sparande återinvesteras och genererar ytterligare avkastning. Ju längre tid dina pengar har att växa, desto större blir din pensionssumma.
Exempel på pensionskapitalets utveckling
| Ålder när sparandet börjar | Månatligt sparbelopp | Sparperiod (år) | Total insättning | Total pensionskapital vid 65 (7 % årlig avkastning) |
|---|---|---|---|---|
| 25 | 1 000 kr | 40 | 480 000 kr | 2 400 000 kr |
| 35 | 1 000 kr | 30 | 360 000 kr | 1 200 000 kr |
| 45 | 1 000 kr | 20 | 240 000 kr | 600 000 kr |
| 55 | 1 000 kr | 10 | 120 000 kr | 160 000 kr |
Som tabellen visar kan en tidig start ge betydande fördelar när det gäller ditt pensionskapital, även om det månatliga sparbeloppet är detsamma.
Proaktivt tips: Ju tidigare du börjar spara, desto större blir effekten av ränta på ränta. Även små belopp kan växa till betydande summor över tid.
Sammanfattning
Att spara till pensionen är en långsiktig process, och det är viktigt att börja så tidigt som möjligt för att maximera ränta-på-ränta-effekten. Genom att kombinera allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande kan du säkerställa en trygg och bekväm framtid. Ta kontroll över ditt sparande och planera för att uppnå dina ekonomiska mål när du går i pension.
Vill du komma igång med ditt pensionssparande? Utforska möjligheterna hos Avanza eller Nordnet för att starta ett ISK eller kapitalförsäkring och dra nytta av deras breda utbud av fonder och aktier. Öppna ditt konto hos Avanza här! eller Utforska Nordnets erbjudanden nu!.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar innebär en risk, och du kan förlora delar av eller hela ditt investerade kapital.
