Under 2024 har Riksbanken genomfört flera räntesänkningar, och vissa experter menar att fler sänkningar kan vara på väg. Detta påverkar hushållens privatekonomi på flera sätt, särskilt för de med bostadslån. Räntesänkningar innebär potentiellt lägre månadskostnader för låntagare, vilket kan skapa ekonomiskt utrymme för sparande och konsumtion. Men hur påverkar räntesänkningarna egentligen din privatekonomi, och vad bör du tänka på när du väljer mellan rörlig och bunden ränta?
Hur påverkar räntesänkningarna privatekonomin?
När Riksbanken sänker styrräntan tenderar bankernas utlåningsräntor att sjunka, vilket påverkar bolåneräntorna, särskilt för lån med rörlig ränta som justeras var tredje månad. Lägre räntor ger hushållen lägre räntekostnader, vilket kan reducera månadskostnaden för bostadslån. Här är några sätt som räntesänkningarna påverkar privatekonomin:
- Lägre boendekostnader: För personer med rörliga räntor minskar månadskostnaden, vilket kan frigöra pengar för andra utgifter eller sparande.
- Ökat konsumtionsutrymme: Lägre boendekostnader ger hushållen mer pengar över, vilket kan stimulera konsumtionen i ekonomin.
- Lägre sparkostnader: Lägre räntor innebär också lägre avkastning på sparkonton, vilket kan göra aktier och fonder mer attraktiva.
Jämförelse av månadskostnad vid olika belåningsnivåer
För att ge en tydlig bild av hur räntesänkningar kan påverka månadskostnaden har vi utgått från SEBaktuella listränta på 5,24% (per 2024-10-30) och illustrerat hur månadskostnaderna skulle förändras om räntan sjunker till 4,5% och 4%.
| Lånebelopp (SEK) | Ränta 5,24% (SEK/mån) | Ränta 4,5% (SEK/mån) | Ränta 4% (SEK/mån) |
|---|---|---|---|
| 1 000 000 | 4 367 | 3 750 | 3 333 |
| 2 000 000 | 8 733 | 7 500 | 6 667 |
| 3 000 000 | 13 100 | 11 250 | 10 000 |
| 4 000 000 | 17 467 | 15 000 | 13 333 |
| 5 000 000 | 21 833 | 18 750 | 16 667 |
Notera: Tabellen visar endast räntekostnader, och eventuell amortering tillkommer beroende på lånets upplägg.
Med SEBs aktuella listränta på 5,24% innebär en räntesänkning till 4% en betydande minskning i räntekostnader. För ett lån på 3 miljoner kronor skulle räntekostnaden minska med 3 100 kronor per månad om räntan sänks från 5,24% till 4%. Detta frigör extra pengar i hushållsbudgeten som kan användas för sparande, investeringar eller amorteringar.
Ska man välja rörlig eller bunden ränta vid räntesänkningar?
Att välja mellan rörlig och bunden ränta är ett viktigt beslut, särskilt i en tid av räntesänkningar. Här är några faktorer att överväga:
- Fördelar med rörlig ränta: Vid räntesänkningar tenderar rörliga lån att anpassas snabbt, vilket innebär att du omedelbart kan dra nytta av lägre månadskostnader. Detta gör rörlig ränta attraktiv för den som har utrymme för viss risk och vill dra nytta av lägre kostnader när räntorna sjunker.
- Nackdelar med rörlig ränta: Rörlig ränta innebär dock en risk om räntorna oväntat skulle öka, vilket kan ge en betydande kostnadsökning på kort tid. Därför passar rörlig ränta bäst för hushåll som har en buffert och klarar att hantera svängningar i månadskostnaden.
- Fördelar med bunden ränta: Bunden ränta ger trygghet genom att låsa månadskostnaden för en bestämd period, vilket kan vara bra om man har en tight budget. Dock är bundna lån ofta dyrare än rörliga lån, särskilt i en period med räntesänkningar.
- Risk med bunden ränta vid fortsatt räntenedgång: Om räntorna fortsätter att sjunka ytterligare kan ett bundet lån låsa dig i en högre ränta än marknadsräntan, vilket betyder att du missar möjligheten att spara ännu mer.
Tips för att hantera räntesänkningar
- Jämför och förhandla: Även med låga räntor kan det finnas skillnader mellan långivare. Förhandla alltid för att få bästa möjliga villkor och använd jämförelsetjänster för att hitta de mest förmånliga räntorna.
- Använd extra medel till sparande eller amortering: Om dina månadskostnader minskar kan det vara ett bra tillfälle att öka ditt sparande eller amortera extra på lånet för att snabbare minska skuldbördan.
- Håll koll på Riksbankens beslut: Eftersom fler räntesänkningar kan vara på väg kan det vara klokt att vänta med att binda räntan om du vill utnyttja en eventuellt lägre rörlig ränta.
För fler tips om hur du kan få ner din ränta ytterligare, se vår artikel Så sänker du räntan på ditt bolån – och sparar tusenlappar varje år.
