En löneökning ger vanligtvis mer utrymme för sparande och konsumtion, men visste du att även en mindre höjning av din inkomst kan sänka dina månatliga amorteringar? En av de viktigaste faktorerna för amorteringskravet på bostadslån är hur stort lånet är i förhållande till din årsinkomst. I den här artikeln går vi igenom hur både större och mindre löneökningar kan minska amorteringskravet och hur du därmed kan sänka dina utgifter.
Inkomstkravet för amortering – vad innebär det?
När du tar ett bostadslån finns det särskilda amorteringskrav kopplade till både din belåningsgrad och din årsinkomst. Om ditt lån överstiger 4,5 gånger din årsinkomst före skatt, tillkommer ett extra amorteringskrav på 1% av lånebeloppet per år. Detta krav gäller även om din belåningsgrad är under 70%, vilket annars skulle kunna minska amorteringskravet.
Exempel på inkomstkravet
Om du har en årsinkomst på 500 000 kr och ett bostadslån på 2 500 000 kr innebär det att lånebeloppet är fem gånger din årsinkomst. Eftersom lånet är över 4,5 gånger din årsinkomst, tillkommer ett extra amorteringskrav på 1% av lånebeloppet. Detta innebär en extra utgifter på 25 000 kr per år eller cirka 2 100 kr per månad.
Hur små löneökningar kan påverka amorteringskravet
För att minska amorteringskravet behöver ditt lån vara mindre än 4,5 gånger din årsinkomst. Det är lätt att tänka att det krävs en stor löneökning för att uppnå detta, men i vissa fall kan även en måttlig löneökning vara tillräcklig för att passera tröskelvärdet.
Exempel på hur små löneökningar kan påverka
- Löneökning på 5%: Om du har en inkomst på 500 000 kr och får en löneökning på 5%, ökar din inkomst till 525 000 kr. Om du har ett lån på 2 300 000 kr innebär den ökade inkomsten att lånet nu är 4,38 gånger din årsinkomst, vilket gör att du slipper det extra amorteringskravet.
- Löneökning på 3%: En mindre höjning, exempelvis 3% på en årsinkomst på 650 000 kr, höjer din inkomst till 669 500 kr. Om ditt lån är på 3 000 000 kr innebär det att lånet nu är 4,48 gånger din inkomst, vilket kan innebära att du minskar ditt amorteringskrav från 2% till 1% beroende på belåningsgraden.
Dessa exempel visar hur små justeringar i lönen kan minska dina månatliga utgifter betydligt om det leder till att du hamnar under gränsen för inkomstbaserat amorteringskrav. Det kan ge dig mer ekonomiskt utrymme utan att du behöver göra några större förändringar.
Kombination med kontantinsats för att minska amorteringskravet
Utöver en höjd lön kan en högre kontantinsats minska både belåningsgraden och amorteringskravet, vilket gör att du kan sänka dina månatliga utgifter. Om du till exempel kan kombinera en löneökning med en större kontantinsats när du köper bostad, kan du minska ditt lån och därmed belåningsgraden. Att minska belåningsgraden från 85% till exempelvis 70% kan minska ditt amorteringskrav från 2% till 1%, och belåningsgrad under 50% innebär att inget lagstadgat amorteringskrav kvarstår.
För mer information om hur kontantinsatsen påverkar amorteringskravet och belåningsgraden, se vår artikel Kontantinsats vid bostadslån: Krav och påverkan på amorteringskravet.
Fördelar med att minska amorteringskravet genom ökad inkomst
Att minska amorteringskravet genom att höja inkomsten ger flera fördelar:
- Ökad flexibilitet i budgeten: Du får mer utrymme för sparande, investeringar eller andra utgifter när det extra amorteringskravet faller bort.
- Lägre räntekostnader över tid: När du kan minska amorteringen och använda pengarna på annat sätt kan det vara ekonomiskt fördelaktigt, särskilt om räntan på bolånet är låg.
- Bättre kontroll över ekonomin: Genom att minska dina månatliga låneutgifter får du en starkare kontroll över din privatekonomi och kan bättre hantera eventuella räntehöjningar.
Sammanfattning
En löneökning, även en mindre sådan, kan ge dig betydande fördelar när det gäller amorteringskravet. Om du kan få upp din inkomst så att lånebeloppet blir mindre än 4,5 gånger din årsinkomst kan du minska det extra amorteringskravet och sänka dina månatliga utgifter. Dessutom kan du, genom att kombinera en högre lön med en större kontantinsats, ytterligare optimera dina bolånekostnader och amorteringsvillkor. Detta kan ge dig mer ekonomisk flexibilitet och långsiktigt hållbara kostnader i din privatekonomi.
