När du tar ett lån, till exempel ett bostadslån, består de månatliga utgifterna ofta av två huvudsakliga delar: ränta och amortering. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan dessa två komponenter eftersom de påverkar både din månadskostnad och hur snabbt lånet minskar över tid. Här reder vi ut begreppen och förklarar hur ränta och amortering fungerar i praktiken. Dessutom belyser vi hur du kan dra nytta av ränteavdrag och sträva efter en låg ränta för att minska dina totala lånekostnader.
Vad är ränta?
Ränta är den kostnad du betalar till banken för att få låna pengar. Banken tar ut ränta för att täcka risken och för att tjäna pengar på lånet. Räntan anges som en procentsats av lånebeloppet och betalas löpande under lånets löptid. Storleken på din ränta påverkas av olika faktorer, till exempel Riksbankens styrränta, marknadsförhållanden och din personliga kreditvärdighet.
En låg ränta är eftersträvansvärd eftersom det innebär lägre kostnader över tid. För mer information om hur räntesänkningar kan påverka din privatekonomi, se artikeln Hur räntesänkningarna påverkar din privatekonomi.
Ränteavdrag vid deklaration
En fördel med ränta är att den är avdragsgill i Sverige. När du deklarerar har du möjlighet att göra avdrag för räntekostnader, vilket innebär att du kan få tillbaka en del av räntan från Skatteverket. I dagsläget är ränteavdraget 30% upp till 100 000 kronor, vilket innebär att du kan få tillbaka en betydande del av de betalda räntekostnaderna om du har större lån.
Vad är amortering?
Amortering är det belopp du betalar av på själva låneskulden, alltså den summa du från början har lånat. Amorteringen gör att skulden minskar för varje betalning, vilket på sikt även minskar de totala räntekostnaderna, eftersom räntan baseras på den kvarvarande skulden.
Amorteringstakten, alltså hur mycket du ska betala tillbaka varje månad, kan variera beroende på dina lånevillkor. Det finns två vanliga amorteringsformer:
- Rak amortering: Här betalar du en fast amortering varje månad, vilket innebär att månadsutgiften gradvis sjunker eftersom räntekostnaden minskar i takt med att skulden blir mindre.
- Annuitetslån: Här är det totala beloppet du betalar varje månad (ränta + amortering) detsamma under lånets löptid. För annuitetslån innebär det att räntedelen är större i början och amorteringsdelen är mindre, men andelen amortering ökar med tiden.
Amortering innebär alltså att du minskar din skuld varje månad, vilket är viktigt för att på sikt bli skuldfri. En högre amorteringstakt kan leda till snabbare skuldavbetalning, men ökar den månatliga utgiften.
Exempel på månadsutgift för ränta och amortering
Låt oss titta på ett exempel för att förtydliga skillnaden mellan ränta och amortering. Anta att du har tagit ett lån på 2 000 000 kr med en ränta på 4% och en amortering på 3 000 kr per månad.
| Månad | Kvarvarande skuld (SEK) | Ränta (SEK) | Amortering (SEK) | Total månadsutgift (SEK) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 000 000 | 6 667 | 3 000 | 9 667 |
| 2 | 1 997 000 | 6 657 | 3 000 | 9 657 |
| 3 | 1 994 000 | 6 648 | 3 000 | 9 648 |
I detta exempel ser du att månadsutgiften gradvis sjunker eftersom räntekostnaden minskar i takt med att skulden amorteras av. I början av låneperioden är räntekostnaden större eftersom den baseras på hela lånebeloppet, men den blir lägre i takt med att skulden minskar.
Varför är en låg ränta viktig?
En låg ränta är alltid eftersträvansvärd eftersom den direkt minskar kostnaden för lånet. Ju lägre räntan är, desto mindre behöver du betala varje månad, och desto mer kan du fokusera på att amortera och minska skulden. Att hålla räntekostnaderna nere genom att välja en låg ränta och göra ränteavdrag kan ge ett stort utrymme i privatekonomin och bidra till en långsiktigt hållbar ekonomi.
För att få en överblick av aktuella räntor kan jämförelsetjänster som Lendo och Toborrow hjälpa dig hitta de bästa erbjudandena på marknaden. Dessa tjänster låter dig jämföra räntor från olika långivare med bara en kreditupplysning, vilket gör att du snabbt kan se var du kan få de bästa villkoren för ditt lån.
Vill du veta mer om hur du kan sänka din ränta? I vår artikel Så sänker du räntan på ditt bolån – och sparar tusenlappar varje år får du konkreta tips på förhandling och räntejämförelser för att minska dina lånekostnader.
Sammanfattning
Att förstå skillnaden mellan ränta och amortering är viktigt när du planerar din privatekonomi och dina lånekostnader:
- Ränta är kostnaden för att låna pengar och är avdragsgill, vilket kan minska dina faktiska kostnader i samband med deklarationen.
- Amortering är avbetalningen på själva låneskulden och minskar din skuld för varje månad, vilket på sikt också minskar dina räntekostnader.
Att ha en låg ränta är eftersträvansvärt, och det finns många sätt att påverka detta genom förhandling och noggrann planering. Vill du veta mer om hur du kan förbereda dig inför förhandlingar eller sänka din ränta? Se gärna våra relaterade artiklar om räntesänkningar och tips för att sänka din bolåneränta.
