Att välja mellan att amortera på ditt bolån eller att investera på börsen är en viktig ekonomisk fråga som många ställer sig. Båda alternativen har sina fördelar, och svaret beror på din unika livssituation, ekonomiska mål och risktolerans. Den här artikeln går igenom för- och nackdelar med båda alternativen, när du bör prioritera det ena framför det andra, och hur du kan kombinera amortering och investering för att få det bästa av båda världarna.
Amortering är betalning av på ditt lån, vanligtvis ett bostadslån. Genom att amortera minskar du din skuld över tid, vilket i sin tur minskar räntekostnaderna och sänker din belåningsgrad. Belåningsgraden är förhållandet mellan ditt lån och bostadens värde, och den påverkar både din ekonomiska risk och dina räntekostnader.
I Sverige finns det ett amorteringskrav. Om din belåningsgrad är över 50 % måste du amortera, men om din belåningsgrad är under 50 % kan du välja om du vill amortera eller inte. Detta ger dig möjligheten att välja mellan att amortera mer än vad som krävs eller att använda pengarna till andra sparformer, som investeringar på börsen.
Om du har en hög belåningsgrad, alltså om du lånat mer än hälften av bostadens värde, kan det vara klokt att fokusera på amortering. Genom att minska din belåningsgrad blir du mindre känslig för stigande räntor och eventuella prisfall på bostadsmarknaden. Det handlar om att sänka din ekonomiska risk och förbättra din långsiktiga stabilitet.
Exempel: Anna köpte en bostad för 3 miljoner kronor och har ett bolån på 2,1 miljoner kronor, vilket ger henne en belåningsgrad på 70 %. Med nuvarande räntor betalar hon 3 % i ränta på sitt lån. Eftersom hon är känslig för både räntestegringar och värdefall på bostaden, beslutar hon sig för att amortera extra varje månad. Genom att amortera ned till en belåningsgrad under 50 % känner Anna att hon får en mer stabil ekonomisk situation och lägre boendekostnader på sikt.
Amortering kan också vara det bästa valet om du har en stabil ekonomi och föredrar säkerhet framför högre potentiell avkastning. Varje amortering minskar dina framtida räntekostnader och ger en mer förutsägbar ekonomisk situation. För vissa är detta tryggare än att utsätta sina pengar för börsens svängningar.
Exempel: Johan och Sara har nyligen köpt ett hus. De har båda stabila jobb och tycker att det känns tryggare att amortera än att riskera pengarna på börsen. Genom att amortera extra varje månad känner de att de minskar sina framtida kostnader och förbereder sig för pensionen utan att oroa sig för marknadsrisker.
Har du en låg belåningsgrad, till exempel under 50 %, är du inte lika känslig för räntehöjningar och prisfall på bostadsmarknaden. I detta fall kan det vara mer fördelaktigt att investera ditt överskott på börsen istället för att amortera mer än nödvändigt. Historiskt sett har börsen gett en genomsnittlig avkastning på cirka 7 % per år, vilket kan ge dig bättre tillväxt på sikt.
Exempel: Malin köpte sin lägenhet för 2 miljoner kronor och har bara 800 000 kronor i lån, vilket ger henne en belåningsgrad på 40 %. Hennes bolåneränta är 2 %. Eftersom hon känner sig trygg med sin låga belåningsgrad och vill dra nytta av börsens potentiella avkastning, väljer Malin att placera sitt överskott i fonder och aktier istället för att amortera ytterligare.
En annan fördel med att investera på börsen är att pengarna är mer lättillgängliga. Om du investerar kan du snabbt sälja av dina tillgångar och få tillgång till kapital om det skulle behövas. Amorterade pengar är däremot bundna i bostaden och kan bara frigöras genom att ta nya lån eller sälja bostaden.
Exempel: Stefan har sparat ihop en buffert och funderar på om han ska använda den för att amortera eller investera. Eftersom han vill ha flexibiliteten att kunna använda pengarna om det uppstår oväntade utgifter, väljer han att investera en del på börsen. Om något skulle hända, vet han att han kan sälja sina investeringar och snabbt få tillgång till pengarna.
Det är viktigt att förstå att valet mellan amortering och investering inte alltid är enkelt. I dagens låga räntemiljö kan det kännas ineffektivt att amortera när pengarna kan arbeta hårdare på börsen. Samtidigt kan stigande räntor och ekonomisk osäkerhet göra det attraktivare att minska skulderna. Din risktolerans och hur bekväm du är med osäkerhet spelar också en stor roll.
Makroekonomiska faktorer som inflation, räntor och bostadsmarknadens utveckling spelar också en stor roll i beslutet. Vid hög inflation och låga räntor kan investeringar på börsen vara mer fördelaktiga, medan amortering kan vara en bättre strategi i tider av osäkerhet eller stigande räntor.
För många är den bästa lösningen en kombination av amortering och investering. En populär strategi är att använda en viss procent av inkomsten till sparande och sedan fördela den mellan amortering och investering beroende på din belåningsgrad och riskvilja.
Exempel: Maria sparar 10 % av sin inkomst. Hennes belåningsgrad är 30 %, så hon väljer att investera majoriteten av sitt sparande på börsen, samtidigt som hon amorterar en mindre del för att ytterligare sänka sin belåningsgrad och minska sin risk.
Vill du räkna ut vad som passar bäst för din situation? Använd vår interaktiva kalkylator där du kan mata in dina siffror för att se hur amortering och investering påverkar din ekonomi över tid. Testa olika scenarier och se vilket alternativ som ger bäst resultat baserat på dina ekonomiska förutsättningar.
Valet mellan att amortera eller investera beror på din belåningsgrad, ekonomiska situation och risktolerans. Om du har en hög belåningsgrad eller föredrar säkerhet kan amortering vara det bästa valet. Om du däremot har en låg belåningsgrad och är villig att ta en viss risk, kan investeringar på börsen ge dig högre avkastning över tid. Att kombinera amortering och investering kan vara en smart strategi för att balansera säkerhet och tillväxt.
Utforska investeringsalternativ hos Avanza här!
Hitta de bästa sparformerna hos Nordnet nu!
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Investeringar i värdepapper innebär en risk och du kan förlora hela eller delar av ditt investerade kapital.
PengaCoachen.se är en oberoende tjänst som tillhandahåller guider, jämförelser och råd inom privatekonomi. Vårt mål är att ge objektiv och relevant information för att hjälpa dig fatta bättre ekonomiska beslut.
PengaCoachen.se drivs av Digital Seeds AB (Org.nr: 559340-6894), ett svenskt bolag registrerat i Stockholm. Tjänsten är gratis att använda och finansieras genom affiliatelänkar, vilket inte påverkar våra rekommendationer.
All information på PengaCoachen.se är av allmän och informativ karaktär och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Läs vår fullständiga ansvarsfriskrivning här.
PengaCoachen.se är en oberoende tjänst som tillhandahåller guider, jämförelser och råd inom privatekonomi. Vårt mål är att ge objektiv och relevant information för att hjälpa dig fatta bättre ekonomiska beslut.
PengaCoachen.se drivs av Digital Seeds AB (Org.nr: 559340-6894), ett svenskt bolag registrerat i Stockholm. Tjänsten är gratis att använda och finansieras genom affiliatelänkar, vilket inte påverkar våra rekommendationer.
All information på PengaCoachen.se är av allmän och informativ karaktär och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Läs vår fullständiga ansvarsfriskrivning här.
Copyright 2024-2025 Digital Seeds AB